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一、什么是校園貸

    校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸看起來給你的生活帶來便利，但其實(shí)暗藏著極大的安全風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的悲劇接連發(fā)生，特別需要引起同學(xué)們的注意與警惕。

二、校園貸的種類

1. 電商背景的電商平臺(tái)——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；

2. 消費(fèi)金融公司——如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；

3. P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；

4. 線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴利催收等問題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；

5. 銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品。

    2017年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，其中明確指出：未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。因此，在上述校園貸的類型中，僅商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下才可以開展校園貸服務(wù)，其他校園貸一律屬于不良校園貸。

三、不良校園貸詐騙套路

1. 精心設(shè)計(jì)套路

    一是以“消費(fèi)金融”或者“消費(fèi)分期”的名義引誘在校學(xué)生，例如整容貸、培訓(xùn)貸、手機(jī)分期、招聘貸等五花八門的形式。二是通過低門檻貸款為誘餌，引誘學(xué)生與其合作。

2. 拋出低利息低門檻誘餌

    為了讓你一步步進(jìn)入陷阱，校園貸通常會(huì)給出利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，或者弱化還款難度、貸款利息等。

3. 簽訂虛假合同

    接下來騙子就會(huì)跟你簽訂合同，但是這個(gè)合同中間存在不平等的條款，包括但不限于虛高貸款金額。如：本來只貸了1萬，合同里寫成2萬，或者簽訂陰陽合同，除了正規(guī)的合同，還會(huì)額外要求打欠條等。

4. 制造銀行流水

    合同簽好了，騙子就會(huì)把貸款金額轉(zhuǎn)入你的銀行卡，但會(huì)派人陪同你去銀行全部取出，然后再要求你退一部分金額給騙子，這樣就形成了銀行流水與借款合同一致的證據(jù)。

5. 單方面制造違約

    在這個(gè)環(huán)節(jié)中，騙子通常會(huì)使用“不回短信，不接電話”等方式拒絕接受你的還款，并且故意拖延，目的就是為了制造你違約逾期的情況，這樣騙子就可以收取違約金。

6. 借新款還舊款

    一旦你違約無法償還貸款和利息，騙子就會(huì)出主意，介紹你再去其他公司貸款來償還此前的貸款。這時(shí)你可能會(huì)把騙子當(dāng)成好人，殊不知已經(jīng)進(jìn)入了另一個(gè)圈套。

7. 惡意追債

    到這個(gè)環(huán)節(jié)，你已經(jīng)無法償還貸款，騙子就會(huì)通過各種手段追債貸款。例如進(jìn)行暴力催收，騷擾父母親友的生活，甚至是強(qiáng)迫女同學(xué)從事不正當(dāng)職業(yè)償還貸款（如校園“裸貸”）等手段。

四、不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

    正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款利率，在國家法定基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)，各項(xiàng)收費(fèi)透明。向非正規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人借貸，則會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)：

1．超高利息風(fēng)險(xiǎn)。不良校園貸往往使用低息、免息等誘惑性宣傳，但在實(shí)際簽訂的合同中，會(huì)約定高額手續(xù)費(fèi)、罰息、利滾利等典型的高利貸條款，變相規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)中對于民間借貸年利率上限“不得超過中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍”的規(guī)定。

2．催收騷擾風(fēng)險(xiǎn)。絕大多數(shù)不良校園貸機(jī)構(gòu)本身沒有貸款風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為了強(qiáng)制學(xué)生還款，往往針對大學(xué)生活動(dòng)場所固定、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏、有家庭為其兜底等特點(diǎn)，采取裸照曝光、電話威脅、張貼大字報(bào)、家門口噴漆、暴力手段限制學(xué)生人身自由等威逼、脅迫、恐嚇手段，甚至直接使用暴力進(jìn)行催收。

3．誘騙借貸風(fēng)險(xiǎn)。部分不良校園貸機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)發(fā)展?fàn)I銷人員，誘導(dǎo)學(xué)生高息借貸；個(gè)別人員以幫助資金周轉(zhuǎn)等借口誘騙學(xué)生以自己名義代為其借款，“跑路”后由學(xué)生承擔(dān)債務(wù)；部分不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打著專業(yè)培訓(xùn)、推薦就業(yè)等幌子，捆綁推薦高額借貸業(yè)務(wù)，誘騙學(xué)生通過高額借貸繳納培訓(xùn)費(fèi)。

4．個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)不良校園貸機(jī)構(gòu)極易泄露其獲取的學(xué)生個(gè)人身份信息和家庭信息。極少數(shù)犯罪分子借此從事非法黑中介、脅迫賣淫、違法犯罪行為，如此前曝光的“裸條事件”等。

五、如何預(yù)防不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)

1.當(dāng)資金出現(xiàn)困難時(shí)，首先應(yīng)向家人、朋友尋求幫助，同時(shí)應(yīng)告知學(xué)校，或申請政策性助學(xué)貸款和貧困生生活補(bǔ)助等。

2.自覺學(xué)習(xí)金融知識(shí)，學(xué)會(huì)識(shí)別不良校園貸。

3.培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)誠信意識(shí)和法治意識(shí)，發(fā)揚(yáng)艱苦樸素、勤儉節(jié)約的作風(fēng)。

4.理性消費(fèi)，堅(jiān)決抵制各類不良校園貸行為。

5.如果不慎借了不良校園貸，一定要立即告知學(xué)校和家長，盡早協(xié)商解決，千萬不要陷入“以貸還貸”的惡性循環(huán)，避免問題進(jìn)一步惡化；如果借款已經(jīng)較多，應(yīng)當(dāng)聯(lián)系學(xué)校、家長和放貸機(jī)構(gòu)，尋求共同協(xié)商解決；如果負(fù)債金額、利息確實(shí)過高，或者難以協(xié)商，建議進(jìn)行民事訴訟，尋求司法援助。此外，如果遭遇不良校園貸機(jī)構(gòu)的威脅、恐嚇，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警尋求警方幫助。

    不良校園貸是潛藏在大學(xué)校園里的一顆"毒瘤",嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，影響到學(xué)校的和諧穩(wěn)定。每一位大學(xué)生都應(yīng)自覺保持自身定力抵御不良校園貸的誘惑，增強(qiáng)自身辨識(shí)不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)的眼力，用法律知識(shí)武裝自己的頭腦，讓不良校園貸失去在大學(xué)生中的立足之地。